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随着世界各国央行努力应对金融数字化转型，欧洲已成为试验的焦点 中央银行数字货币（CBDC）。
这 欧洲中央银行（ECB） 正在推进其数字欧元计划，旨在创建一种在快速发展的数字经济中平衡安全性、隐私性和效率的数字货币。
这 欧洲央行正在推进 进入更详细的实验阶段，与包括科技公司、金融机构和政策制定者在内的多个利益相关者进行合作。
风险很高，今天做出的决定可能会重塑整个欧洲的货币未来。
从 2020 年到 2024 年
欧洲迈向数字欧元的征程始于 2020 年，当时欧洲央行首次启动对数字欧元可行性的调查。 CBDC。
面对日益增长的数字支付系统、加密货币和稳定币，欧洲央行寻求一种公共替代方案，以取代私人解决方案。
央行强调，数字欧元将是对实体现金的补充而不是取代，并确保欧洲的金融主权。
2023 年， 欧洲央行 从探索性讨论转向全面试验。
它启动了几个试点项目，旨在评估 CBDC 的不同功能，从点对点支付到用于自动交易的可编程货币。
这些实验目前正在受控环境中进行，测试从安全性和隐私到系统的技术可扩展性的一切。
CBDC 实验室的主要参与者
这 欧洲央行并非孤军奋战 。它已与亚马逊等私营科技公司和当地银行机构合作，创建和测试数字欧元的原型。亚马逊于 2022 年底宣布参与，因其全球影响力和技术专长而引起关注。
该公司正在研究电子商务用例，探索数字欧元如何简化整个欧洲的在线交易，为信用卡和 PayPal 等传统支付系统提供安全高效的替代方案。
与此同时，CaixaBank 和 Worldline 等银行正在测试数字欧元与现有金融基础设施的整合。
例如，CaixaBank 正在研究 CBDC 钱包的实用性，而 Worldline 正在研究跨境支付应用——这是欧洲高度互联的金融体系中一个备受关注的领域。
巴克莱银行正在研究数字英镑的设计和潜在用例，以实现与商业银行货币的无缝集成。该银行 已审查 沟通和互操作性，以确保这两种货币形式之间的一致性。
这些合作试验至关重要，因为它们模拟了现实世界的情况，并有助于确保 数字欧元 可以与传统金融机制无缝运行，同时为消费者和企业提供更快、更安全的选择。
各国对 CBDC 的立场
| 国家 | CBDC 状态 | 笔记 |
|---|---|---|
| 欧元区（欧洲央行） | 测试 | 欧洲中央银行 (ECB) 正在开发数字欧元，并正在进行试点项目。 |
| 瑞典 | 测试 | 瑞典央行正在试验电子克朗，这是欧洲最早的 CBDC 项目之一。 |
| 挪威 | 测试 | 央行正在研究和试验 CBDC，以实现其支付系统的现代化。 |
| 法国 | 测试 | 进行多项 CBDC 试验，包括与瑞士的跨境交易。 |
| 瑞士 | 测试 | 瑞士国家银行 (SNB) 正在与法国合作测试 CBDC 以进行跨境支付。 |
| 西班牙 | 测试 | 与欧洲央行合作进行数字欧元试验并探索零售 CBDC 的用例。 |
| 立陶宛 | 已测试 | 2020 年发行了 LBCOIN，这是一种实验性的数字收藏币，被视为一种数字货币。 |
| 丹麦 | 反对 | 丹麦央行对 CBDC 表示怀疑，并指出其现有支付系统的实力较弱。 |
| 德国 | 谨慎 | 尽管是欧洲央行数字欧元项目的一部分，但德国也表示谨慎，优先考虑隐私和安全问题。 |
| 爱沙尼亚 | 探索 | 正在进行研究但并未积极推行 CBDC 实施。 |
| 俄罗斯 | 测试 | 数字卢布正在发展中，但私人使用的加密货币受到严格限制。 |
| 英国 | 探索 | 英格兰银行正在研究潜在的“Britcoin”，但尚未进行全面测试。 |
| 匈牙利 | 反对 | 该央行对 CBDC 提出了批评，理由是担心其影响货币主权和金融稳定。 |
| 白俄罗斯 | 反对/限制 | 加密货币已经受到监管，但CBDC的发展并未得到优先考虑。 |
隐私与安全：寻找平衡
欧洲央行的 CBDC 实验面临的最关键挑战之一是平衡隐私和安全。
欧洲央行一直强调，数字欧元应提供尽可能多的隐私。但必须建立在防止洗钱或资助恐怖主义等非法活动的框架内。
隐私权倡导者正在密切关注事态发展，并担心 数字欧元 可能会在金融交易中引入监控因素。
不过，包括行长克里斯蒂娜·拉加德在内的欧洲央行官员向公众保证，数字欧元将有严格的隐私保护措施。它将为小额支付提供匿名性，同时确保大额交易的可追溯性，以满足监管要求。
欧洲央行的技术试验探索了各种隐私模型。这些模型包括完全匿名和分层方法，其中高价值交易需要更严格的身份验证。这些模型仍在根据利益相关者和公众的反馈进行完善。
跨境合作与竞争
欧洲的 CBDC 努力 并不是孤立发生的。
欧洲央行正与世界各地的其他央行密切协调，特别是通过国际清算银行 (BIS) 等论坛。主要目标之一是确保不同国家 CBDC 之间的互操作性，实现无缝跨境交易。
然而，欧洲在以下领域也面临竞争： CBDC 竞赛。
中国的数字人民币已在多个主要城市进行试点，在开发和采用方面遥遥领先。数字欧元还与 Tether 和 USDC 等私人加密货币和稳定币展开竞争，这些稳定币在市场上获得了巨大的吸引力。
欧洲央行的应对措施是合作与谨慎竞争相结合。欧洲官员正在与其他央行合作，为 CBDC 制定标准和最佳实践，同时确保欧洲不会在这场全球金融革命中落后。
对消费者和企业的影响
一旦全面实施，数字欧元将极大地改变欧洲人使用货币的方式。对于消费者来说，它有望实现更快、更便宜、更安全的交易。
个人之间的付款可以即时完成，无论是小额个人交易还是大额购买。此外，企业还可以从较低的交易费用和减少对第三方支付处理器的依赖中受益。
可编程货币是另一个有趣的可能性。 可编程 CBDC 系统，可以设置条件，当满足某些条件时自动执行付款。
这些措施可能是在销售点自动扣税。或者在发生经核实的事故时立即支付保险金。这将使金融系统更加高效，并减少行政负担。
然而，也有担忧。由于个人和企业选择直接在欧洲央行持有数字欧元，而不是将其存放在商业银行账户中，依赖消费者存款的银行可能会面临流动性挑战。
这 欧洲央行 正在考虑降低这种风险的潜在解决方案。这些措施包括限制个人持有的数字欧元数量。
下一步：试点项目和公众咨询
2024 年， 欧洲央行 预计将推出一项更广泛的试点计划，涉及特定消费者和企业群体。这项现实试验将有助于完善数字欧元的功能，并在全面推出之前解决任何遗留问题。
正在进行的公众咨询将继续为 欧洲央行的决定，确保数字欧元满足所有欧洲人的需求。
最终，数字欧元可能成为欧洲金融体系的基石，为实体现金和私人数字货币提供一种安全、高效、包容的替代方案。
尽管仍有许多问题， 欧洲的 CBDC 实验室 正在迅速发展，其成果将影响欧洲乃至全球货币的未来。
